Poder de escolha, customização, liberdade. Conceitos como esses vêm mudando de forma decisiva uma série de mercados, de bens de consumo à educação, do comércio aos games. E isso se aplica de forma igualmente nítida ao setor financeiro, com conceitos como o de open banking.
O modelo coloca os dados dos clientes nas mãos deles novamente, para que possam compartilhá-los com outras instituições. Isso abre uma série de possibilidades até então inviáveis. Com o modelo implementado, o país entra em uma nova fase, em que a já acirrada concorrência se torna ainda mais notável.
Só que para que isso aconteça as comunicações entre os sistemas serão todas executadas por meio de APIs. Qual o papel das APIs no open banking? E como elas devem ser para garantir a robustez e a segurança do modelo?
O open banking: impactos sobre instituições e clientes
O open banking aumentará o grau de integração e transparência dos dados até chegar a um open finance. Essas mudanças, no entanto, trazem uma série de impactos para clientes e instituições.
Para clientes, o maior impacto está ligado ao poder de decisão. Cada um escolhe o quanto ou mesmo se outras instituições terão acesso às suas informações bancárias.
Com isso, os clientes podem compor uma carteira de serviços. Por exemplo: tomar um empréstimo em um banco com taxas melhores, investir em outro e manter uma conta corrente em um terceiro que traga mais benefícios. E movimentar tudo em um app de um quarto player, se preferir.
No outro lado da moeda, as instituições participantes passam a sofrer mais pressão do mercado para manter seus clientes fiéis. Afinal, os concorrentes podem fazer ofertas específicas para seus correntistas. Isso cria a possibilidade de novos modelos de negócio, com empresas se especializando em determinados produtos financeiros.
Entre os benefícios que empresas e clientes podem esperar estão:
1. Agilidade, conveniência e segurança
Um dos grandes benefícios do aumento da concorrência é a melhora da qualidade de serviços e produtos. Personalização e agilidade serão palavras de ordem na experiência do cliente.
2. Serviços financeiros integrados à jornada do consumidor
Com dados para além dos de sua carteira de clientes, as instituições têm oportunidade de entender melhor o que os consumidores querem e de nichar suas ofertas. A visibilidade coloca, dessa forma, pequenas instituições no jogo também. Elas vão poder oferecer serviços e produtos em pé de igualdade.
3. Novos modelos de negócios
O open banking abre espaço para a atuação de novas empresas ou novos serviços. Isso inclui ofertas de crédito, financiamentos, apps de controle de movimentação e controle de contas e muito mais. Tudo voltado para trazer uma experiência única e diferenciada para o usuário.
4. Máxima personalização
Um dos maiores benefícios é a possibilidade do cliente montar o seu próprio banco. Com ofertas específicas para sua necessidade, maior controle dos dados e descentralização da movimentação financeira, o cliente pode compor seus serviços a partir de vários fornecedores. Assim, ele pode efetivamente ter o melhor dos mundos para cada serviço relevante, tudo com total clareza de suas finanças e de custos associados a elas.
As APIs e o Open Banking
Mantendo a comunicação de todos os participantes da infraestrutura open banking estão as APIs – application programming interface. Não existe open banking sem APIs. Elas são a interface pela quais os diferentes sistemas das instituições vão se conectar.
Para isso, elas vão precisar atender a certos padrões. A padronização das APIs assegura que todas as organizações participantes tenham acesso às informações no mesmo formato e com o mesmo teor, tudo sob supervisão do Bacen.
Sem essa padronização, aumenta a possibilidade de erros na integração entre ambientes e no tráfego de informações, tornando o open banking menos seguro e transparente. Por isso, a padronização é crítica para o sucesso desta importante iniciativa do setor financeiro.
Quais são as APIs do open banking
A Instrução Normativa BCB 95/2021 elenca as APIs do open banking, entre as quais estão os dados sobre:
- Produtos e serviços das instituições participantes
- Canais de atendimento
- Consentimento
- Dados cadastrais
- Dados das contas de pagamento pré-pagas, de depósito à vista, contas-poupança e contas pós-pagas
- Operações de crédito e
- Disponibilidade das implementações das APIs.
Cada um dos endpoints dessas APIs deve estar disponível numa escala que chega a 99,5% do tempo a cada três meses.
Princípios e recomendações das APIs do open banking
- Boa experiência do usuário
- Independência para a escolha de diferentes linguagens e plataformas
- Segurança
- Extensibilidade para novos endpoints, operações, parâmetros e propriedades
- Padrões abertos
- Priorização de estilo arquitetural REST
- Adoção de elementos e componentes de mensagem ISO 20022
- Declaração de obrigatoriedade na documentação
- Especificação com versão 3.0.0 da linguagem OpenAPI
- Análise de especificação com Spectral
- Geração de código de cliente e código inicial de implementação com Swagger Codegen
- Disponibilização de exemplos de implementações de APIs
- Registro de endpoints no diretório de participantes
- Uso do guia de estilo de especificações de APIs
- Suporte a pelo menos 300 requisições por segundo globalmente e 500 requisições por minuto do mesmo IP
- Tempo de requisição mais próximo possível do tempo de resposta experimentado por quem fez a requisição.
Os desafios do uso de APIs no open banking
Para o open banking, as instituições têm dois grandes desafios, O primeiro é o de traçar um caminho de integração em termos tecnológicos para a entrada no ecossistema. O segundo é o de preparar os clientes para esse novo mundo. Então, mais do que se adequar, as instituições precisam ativamente construir a evolução do ecossistema como um todo.
No que diz respeito ao roadmap regulatório, as instituições estão traçando a melhor estratégia dentro de seu contexto de sistemas. Isso é importante porque as instituições estão em diversos níveis de maturidade tecnológica, o que demanda ações distintas.
Então, o desafio foi entender todos os sistemas que seriam acionados para que os serviços de open banking consigam coletar ou disparar dados acionados. Além disso, elas precisaram determinar como esses dados seriam acionados e como seriam expostos, e com que performance e nível de disponibilidade.
O segundo desafio foi, caso os sistemas não estivessem prontos para atender os SLAs de open banking, determinar o que seria preciso resolver dentro de casa. Aqui houve um trabalho de evolução de sistemas.
O terceiro desafio foi desenhar a forma de adequação. Nesse ponto, as instituições tiveram que alinhar a criação de novas features à experiência do cliente, por exemplo. Elas também precisaram fazer um trabalho multidisciplinar, que envolvia prevenção a fraudes, arquitetura, UX e marketing. Outro ponto foi o monitoramento em tempo real. Os sistemas que estavam implementando as exigências regulatórias precisavam fornecer informações tanto para o ecossistema quanto para o Bacen.
Por fim, talvez o maior desafio da readequação foi o consentimento e da gestão de consentimento. Ambos são peças-chave para que a interação entre as instituições funcione. As organizações precisavam entender que elementos iriam interagir e de que forma.
Conte com especialistas em APIs
As instituições podem centralizar suas integrações em um iPaaS – integration platform as a service, como o da APIPASS. Pensada para atender as necessidades das instituições financeiras, a solução conta com instâncias dedicadas, VPC security, OAuth e certificado PCI.
Além de segurança, as instituições têm velocidade na integração. Por meio de nossas soluções iPass e API Manager, nossos clientes ganham até 15 vezes mais rapidez na integração, quando comparada com o modelo tradicional. Eles ainda têm benefícios como:
- Escalabilidade na integração: garante o desempenho necessário para conduzir seus negócios em diversos cenários e condições.
- Eliminação de processos manuais: minimiza chances de erros, melhora a performance e garante a padronização dos dados em trânsito no sistema.
- Possibilidade de conexão de até 100% dos ambientes e sistemas da empresa: estende esses benefícios a todo o negócio.
Com o open banking, a integração entre sistemas financeiros é a base. Ao contar com um parceiro especializado na área, com soluções testadas e reconhecidas do mercado, sua instituição tem a garantia de consistência, performance, compliance e qualidade necessárias para crescer no ambiente de finanças abertas.
Então, fale agora mesmo com nossos especialistas e veja como as soluções APIPASS vão levar o melhor do open banking diretamente para dentro do seu negócio, trazendo-o para a nova era de performance e crescimento que está nascendo.